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紧盯需求做强个人养老金融
2024-01-03 00:18摘要：中国银行保险报网讯【记者 经淼】当前，中国人口老龄化面临老龄化程度深、发展速度快、持续时间长等现实问题，“未富先老、未备而老”成为未来我国养老领域的主.........
中国银行保险报网讯【记者 经淼】
当前，中国人口老龄化面临老龄化程度深、发展速度快、持续时间长等现实问题，“未富先老、未备而老”成为未来我国九游会j9官网养老领域的主要挑战。随着以基本养老保险为第一支柱、企业年金与职业年金为第二支柱、个人养老金为第三支柱的养老保险制度体系基本建成，国民养老财富积累与消费结构更加稳固，抗风险能力进一步加强。但同时，个人养老金融领域仍有较大发展空间，截至2023年6月底，共计4030万人开立了个人养老金账户，累计缴费总额仅200亿元。要实现养老领域长期健康发展，应该紧紧围绕需求端，大力发展第三支柱个人养老金融，满足更广泛市场主体需求，提高养老金融领域弹性和韧性。
应多头发力丰富产品谱系。养老金储备是养老产业的刚需，应大力引导银行、保险、基金、信托等金融机构积极探索养老金融产品创新，为国民提供了丰富、多元的养老财富储备选择。银行领域可在养老储蓄和养老理财方向发力，包括整存整取、零存整取和整存零取类的储蓄产品，突出“稳健、长期、普惠”为特征的理财产品。基金业围绕养老目标风险基金和养老目标日期基金进一步细化模型。保险业主要涉及专属商业养老保险和商业养老金两类产品，注重发挥个人账户的功能性优势，提供期限、功能多样的金融产品，并注重个人养老金账户的普惠属性，在产品设计上突出低费用、低门槛、缴费灵活等特色。
多元化养老财富消费是养老金融的发展引擎。养老财富消费是指社会成员在老年期将其养老财富储备用于消费的过程，同时需要金融机构针对人们在老年阶段的消费需求提供针对性产品或服务。近年来，金融业陆续开创了将不动产转化为养老资金的住房反向抵押模式、将养老资金和养老服务相融合提供的适老金融服务等，构建起一系列养老财富消费的金融产品体系，在一定程度上丰富了老年群体的经济保障和服务保障渠道，提供了更多的选择和可能性。康养结合赛道日益凸显，近年来，以大健康为核心的康养需求增长迅速，康养结合成为养老产业发展的必然趋势，具备广阔的发展潜力，众多企业以及地方政府都将康养产业列为战略性新兴产业。
提升服务能力是必由之路。养老金融产品创新的核心在于精准描绘目标群体的画像，提供针对性的、符合国民养老需求的金融服务。一方面，应切实了解国民的养老服务金融产品需求的特征，针对细分客户群体设计不同的期限和风险偏好产品；另一方面，要强化投顾业务的推广，养老金融投顾业务市场具有广阔前景。同时，通过运用大数据、云计算、人工智能等数字技术，对养老金融相关的政策法规、市场环境、客户需求、产品供给、风险管理等方面的数据进行收集、整合、分析和应用，实现对养老金融市场的深度洞察和精准把握。通过数据驱动，提升养老金融供需匹配效率，实现个性化、定制化、智能化的养老金融服务。
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